The description of banksв

Открытие счета в западном банке. В соответствии с требованиями большинства банков для открытия корпоративного счета в иностранном банке клиент должен предоставить рекомендацию (reference). Она может быть предоставлена либо клиентом этого банка, либо известным банку адвокатом (адвокатской конторой), либо другим банком. Обычно рекомендации российских банков недостаточны для открытия счета в западном банке. Следует отметить, что наша компания берет на себя достаточно большой риск и ответст-венность, рекомендуя своих клиентов, зачастую не имеющих никакой банковской истории, и потому для нас очень важно, чтобы после открытия счета клиент правильно построил свои отношения с банком. В случае возникновения недоверия к клиентам, рекомендованным нашей компанией, мы рискуем испортить отношения с банком. Кроме того, в результате другие наши клиенты могут оказаться в ситуации, когда для продолжения работы счета от них будет затребовано большое количество дополнительной информации о себе. Общая ситуация с открытием счетов российским клиентам. С течением времени ситуация в отношении российских клиентов постепенно ужесточается. Даже некрупные, наиболее сговорчивые банки в последнее время предъявляют все большие требования к своим иностранным клиентам. Общая тенденция изменения политики сводится к тому, что банк хочет как можно больше знать о своих клиентах. Примером может послужить событие, произошедшее в октябре 1997 года. Центробанк Кипра издал распоряжение, запрещающее всем кипрским банкам открывать счета компаний с акциями на предъявителя, а также ограничения по открытию счетов для компаний тех стран, законодательства которых разрешают выпуск акций на предъявителя. Многие банки ввели ряд дополнительных весьма жестких требований в процедуру открытия счетов. Предоставление банку информации о бенефициарных владельцах компании стало обязательным требованием почти всех банков, с которыми мы работаем. Многие банки за последний год существенно расширили и детализировали вопросники (Questionnaire), оформляемые при открытии счета. Следует правильно оценить и понять позицию банков. Они не слишком нуждаются в российских деньгах, поскольку риск банка оказаться в некрасивой ситуации возрастает с количеством открываемых счетов. Некоторые принципы работы банков с клиентами. Любой западный банк работает в соответствии с рядом общих принципов. Они выработаны их долгой историей и опытом, а также местным законодательством. В соответствии с этими принципами банк, с одной стороны, гарантирует тайну вкладов и полную конфиденциальность любой информации, получаемой от клиентов. С другой стороны, он в праве рассчитывать на уважительное отношение к себе, выражаю-щееся в раскрытии клиентами определенной информации, в доступности и контактности клиентов, в правильном и "вежливом" оформлении документации и т.п. Один из принципов работы банков можно сформулировать так - "борьба за чистые деньги". Понятие money laundering, означающее отмывание денег (сокрытие сомнительных источников средств), все больше входит в обиход и применяется даже в законодательствах. В некоторых странах приняты или находятся на рассмотрении законы о борьбе с отмыванием денег. В этих актах отражена позиция законодателей и банковских систем в отношении платежей, не подтвержденных документально или не оформленных должным образом. Другой принцип работы банка - "знай своего клиента". Он подразумевает необходимость получения банками информации касающейся определяющих особенностей бизнеса клиентов, владельцев компаний, а также происхож-дение приходящих и назначение исходящих сумм, т.е. природу транзакций. В случае возникновения опасных для банка ситуаций он может пойти на крайние меры. Ограничимся двумя красноречивыми примерами. В 1992 году банк Creditanstalt-Bankverien (второй по величине банк в Австрии) заблокировал все счета российских клиентов на один месяц для проверки. Причиной послужила единственная обнаруженная банком сделка, связанная с незаконной торговлей оружием. В 1996 году ряд бельгийских и люксем-бургских банков без объяснения причин разослали своим российским клиентам извещения с просьбой в течение месяца забрать деньги, после чего счета были закрыты. City Bank в течение 1996 - 1997 годов трижды останавливал работу кредитных карт и в результате закрыл все счета, открытые через посредников. В связи с вышесказанным мы советуем клиентам придерживаться должной аккурат-ности в ведении бизнеса и не злоупотреблять предоставленными возможностями в работе с банком. Или некоторые возможности, предоставляемые банком. В случае выполнения перечисленных требований, банк всегда будет Вам способствовать и в некоторых случаях пойдет навстречу, например, при использовании нестандартных процедур управления счетом или при необходимости срочных проводок. Кроме того, при долгосрочных хороших отношениях с банком Вы постепенно формируете свою банковскую историю, что само по себе и есть наиболее важный результат Вашего общения. По прошествии некоторого времени можно наладить более тесный контакт с банком. Клиентам может быть предоставлен компью-терный доступ к управлению счетом. Ком-пьютерная система всегда дает возможность клиенту банка увидеть, как и когда проходили деньги, и даже иногда ускорить прохождение операций. В некоторых банках к этим системам подключены информационные и другие подпрограммы, весьма полезные при осуществлении международных операций. Как правило, управление счетом возможно при помощи обычного персонального IBM-совместимого компьютера через обычный модем. Банковские программы поставляются на удобном для Вас носителе и имеют обучающие и "демо" версии. Плата за пользование электронным доступом обычно невысока и компенсируется удобством и скоростью прохождения операций. Еще одна возможность, предоставляемая банком - выдача кредитных карт. Использование престижных и удобных корпоративных кредитных карт весьма важно в российских условиях. Однако в большинстве случаев для получения кредитной карты требуется наличие банковской истории. Конечно, иногда возможно получение кредитных карт и без банковской истории. Банк может пойти навстречу, заручившись некоторой суммой блокируемого депозита. Еще одна возможность - это направление активов через банки в проекты паевых или инвестиционных фондов. Результирующая доходность, получаемая в этом случае, может превосходить обычную доходность по банковским депозитам. Особо необходимо отметить возможность размещения средств в специализирован-ных финансовых институтах, по сути своей являющихся финансовыми брокерами. В этом случае клиенту может быть предоставлена возможность самостоятельно управлять своими средствами по всему миру при помощи обычного телефонного звонка брокеру. Расширение поля деятельности. С течением времени может потребоваться открытие нескольких счетов. Это могут быть счета в разных банках (в случае наличия нескольких типов бизнеса или нескольких регионов активности компании), но в то же время это могут быть дополнительные счета в одном и том же банке. Иногда целесообразно открывать счета в различных валютах. Как показывает практика, проценты, начисляемые по депозитным вкладам в местной валюте, несколько выгоднее, чем, скажем, в долларах. О выборе банка. Список банков, с которыми сотрудничает наша компания, весьма широк. Не каждая компания, занимающаяся подобным бизнесом, сможет предоставить такой сервис по открытию банковских счетов. В то же время наличие столь обширного списка банков затрудняет выбор. При выборе банка, прежде всего, необходимо руководствоваться теми задачами, ради которых Вы регистрируете компанию и открываете счет. [ol][*]Частое движение средств на счете. Если специфика Вашего бизнеса такова, что по счету должно происходить большое количество операций, то Вам будет более удобен крупный банк, способный в течение одного-двух дней переводить средства в любую точку мира. С другой стороны, крупные банки обычно запрашивают более подробную информацию о клиентах и выдвигают ряд других требований, например, о минимальном остатке средств на счете. [*]Хранение денег без самостоятельного управления. Если компания создана в целях накопления и сохранения средств и не предполагает срочных проводок по счетам, то для этого может подойти, вообще говоря, любой банк. Однако средние и небольшие банки отличаются большей общительностью и гораздо чаше готовы пойти навстречу своим клиентам. Они гораздо более лояльны и контактны. [*]Самостоятельное управление вложенными средствами. Если средства будут накапливаться на счетах с целью их приумножения и активного участия клиента в инвестиционном процессе, то здесь больше подойдет специализированный финансовый брокер. Например, один из крупнейших в мире финансовых брокеров - Charles Schwab Limited - способен оперировать средствами клиентов на международном фондовом рынке, причем управлять этими средствами может и сам клиент, давая прямые указания брокеру по телефону. Тем не менее, в любой момент можно направить эти средства на совершение коммерческих платежей (например, проплату контрактов) через тот же финансовый институт. Главное, чтобы это происходило не очень часто и в основном активы использовались все-таки для инвестирования. Следует отдельно сказать о требовании банков относительно минимального остатка средств на счете. Это требование, предъявляемое некоторыми банками, отражает ориентацию их политики на крупных клиентов. Требование минимального остатка не означает, что всю эту сумму необходимо сразу положить в банк, как и не означает, что этими деньгами вообще нельзя пользоваться. Напротив, деньги могут поступать на счет частями и использоваться при проплате контрактов и т.п., однако, банк контролирует состояние счета на протяжении более или менее продолжительного отрезка времени. Кроме того, остаток на счете может быть размещен в депозиты, использоваться в качестве гарантии при выдаче кредитных карт, банк также может по желанию клиента разместить эти средства в инвестиционных и паевых фондах. В любом случае банки, выдвигающие требование о минимальном остатке средств на счете, всегда могут самостоятельно разместить эти средства и не заинтересованы, чтобы клиент передавал их какому-либо другому банку. [/ol] Существует несколько основных критериев выбора того или иного банка: [list][*]надежность и престижность банка, [*]готовность банка к проведению большого количества операций в течение малых промежутков времени, [*]наличие контроля со стороны центрального банка страны за крупными операциями, [*]удобство обслуживания удаленных клиентов (факс, модем), [*]стоимость обслуживания, [*]возможность получения кредитных карт, [*]проценты по текущим и депозитным счетам, [*]территориальное расположение банка и его отделений, [*]наличие инвестиционных программ, [*]наличие русскоязычного персонала.[/list] Не секрет, что прошлый опыт работы с Госбанком, Сбербанком, да и с большинством российских коммерческих банков мало что может дать в области культуры банковского общения. Потому понятно, что поначалу некоторым клиентам бывает очень непросто понять, что же от него хочет западный банк. Тем более что банк, не желая обидеть клиента, никогда не скажет открыто, как и что надо делать. Надо понимать, что банк по природе своей подозрителен. Ему не нужны скандалы или какие-либо неприятности, в которых замешано его имя. Самое дорогое, что есть у банка - это его репутация, потому он готов отказаться от крупных активов ради собственного спокойствия и ощущения надежности проводимой им политики. Интересы банка надо понимать и учитывать. Итак, как же общаться с банком. Первая аксиома - чем больше банк знает о клиенте, тем лучше для клиента. Второй закон общения с банком - банк всегда прав, несмотря на то, что всегда провозгла-шает абсолютно обратное. Если клиенту небезразличны его будущие отношения с банком, ему следует: [list][*]предоставлять возможно более открытую информацию о компании и ее деятель-ности, [*]максимально подробно расшифровывать каждую операцию и предоставлять информацию о назначении платежа, видах оплачиваемых товаров и услуг. [/list] Профиль деятельности компании всегда интересен банку. Это нельзя расценивать как праздное любопытство или излишнюю подозрительность. Зная направления Вашей деятельности, банку легче разговаривать с Вами на одном языке, и, кроме того, банк чувствует себя более защищенным при решении вопроса о продолжении контактов. Банк всегда заинтересован в прямой связи с клиентом. Нельзя отправлять документы без указания в них контактных телефонов. Более того, по этим номерам клиент должен быть доступен, пусть даже через секретарей или других лиц, но главное, чтобы время поиска было приемлемым. Банк всегда должен иметь возможность послать Вам факсимильное сообщение, даже если это рождественское поздравление. Почтовый адрес лица, управляющего счетом, должен быть реальным. Человек не может жить в "почтовом ящике". Для многоквартир-ных домов должен быть указан номер квартиры. На все запросы банка следует отвечать как можно скорее. В случае изменения адреса следует оповестить об этом банк. Оформление документов, передаваемых в банк, должно отличаться абсолютной аккуратностью и грамотностью, причем начиная с самых первых - при открытии счета. Недопустимы исправления, зачеркивания, закрашивания и т.п. Документы стоит оформ-лять по западным стандартам. Не следует загромождать их излишним количеством печатей, штампов, регистрационных номеров и т.п. Главное - это хорошо отработанная, похожая на образец подпись. Банк обычно не требует предоставления контракта, но, тем не менее, он всегда вправе затребовать объяснение платежа. На западе принята система счетов (инвойсов), в которых должно быть подробно описано, для чего, кому и откуда перечисляются средства. Однако в случае проведения крупных с точки зрения банка операций, он может запросить контракты, а в некоторых случаях и документы, характеризующие получателя средств. Важным требованием является знание английского языка. В редких случаях банк может иметь в штате русскоязычного сотрудника, как, например, Banque SCS Alliance и Bank of Cyprus. Обычно же этого не происходит и тогда необходимо, чтобы язык общения был понятен обоим. Следует обратить особое внимание на значение специфических банковских терминов. Ошибки понимания могут вызвать неправильные действия клиента или неоговореные действия банка и, в конце концов, породить недоверие. При повторении подобных ситуаций операции по счету могут быть прекращены, а деньги возвращены владельцам без объяснения причин. Мы не рекомендуем, находясь за границей, снимать или класть на счет слишком большую сумму наличными, не обсудив эту операцию с банком заранее. В случае крупных покупок банк всегда может предложить более удобный способ перевода средств. [table align=left cellspacing=0 cellpadding=0] [tr] [td]UBS AG [td]Швейцария [tr] [td]Deutsche Bank AG [td]Австрия [tr] [td]Unibank A/S [td]Дания [tr] [td]Jyske Bank [td]Дания [tr] [td]Bank of Cyprus Ltd [td]Кипр [tr] [td]Charles Schwab & Co., Inc. [td]США [tr] [td]Rietumu Banka [td]Латвия [tr] [td]AB [td]Латвия [tr] [/table]