Кризис на рынке кредитных карт

Американцы привыкли жить в кредит — не только на государственном уровне, но и на персональном: каждый гражданин США пользуется кредитной картой. Из-за роста безработицы карточные кредиты для многих стали фактически единственным способом прожить. Поэтому общий уровень задолженности среднего американца постоянно растет и составляет сейчас $7 тыс. на человека. Так же, впрочем, как и стоимость кредитов: за последние два года банки подняли ставки с 8 до 25% годовых. Это дорого даже для тех, у кого до сих пор есть работа.

Проблему с ростом ставок по "карточным долгам" попытался решить президент Обама, предложив принять закон, защищающий владельцев карт. Опережая президента, группа законодателей во главе с сенатором Берни Сандерсом предложила законопроект, запрещающий банкам устанавливать проценты по кредиту выше 15% годовых. Но к разочарованию многочисленных должников (и к счастью для финансовой системы) законопроект "о грабительских процентах" был отклонен конгрессом. Ведь совершенно очевидно, что попытка административного регулирования процентных ставок по кредитам, как любое вмешательство в рыночные механизмы, способна разрушить и без того шаткое равновесие финансовой системы. Ставка должна быть такой, чтобы доход от кредитной деятельности был выше списаний из-за невозвратов кредита.

А с невозвратами в Штатах катастрофа. В 2007 году списания по невозвратам в крупнейших банках США составили 3,9% от общего объема выданных кредитов, в 2008 году — 5,9%, а по данным на апрель этого года, уровень списаний превысил 8,5%. Это не предел: безработица продолжает расти. То, что худшее в кредитном секторе еще впереди, понимают и финансовые регуляторы США, ведь, согласно данным стресс-тестов американских банков, к концу 2010 года уровень невозвратов составит 22,5%. Поэтому банки будут повышать ставки, одновременно выставляя более жесткие критерии оценки кредитного качества заемщиков, чтобы минимизировать риски невозвратов кредитов. Аналитик Меридит Уитни, кризисный "чемпион" по точности прогнозов, предсказала снижение на 60% уровня потребительского кредитования к концу 2010 года.

В 2007 году, когда кризис только начинался, все называли его "кризисом, связанным с высокорискованными ипотечными кредитами". Но по мере расширения кризисных явлений оказалось, что высокорискованными являются не только ипотечные кредиты, но и все остальные категории банковских ссуд — автомобильные, студенческие, корпоративные. Вот теперь и потребительские кредиты, выданные по кредитным картам, попали в категорию риска. Если и они окажутся такими же высокорискованными, то рейтинг высокого риска следует перестать присваивать тем или иным кредитам. Придется признать, что высокорискованной является вся мировая финансовая система.

http://kommersant.ru/doc.aspx?DocsID=1171964
© Газета «Коммерсантъ» № 93 (4148) от 27.05.2009

Source: Дмитрий Тратас

26.05.2009